노후준비 4대 연금정책 정돈 국민연금, 개인연금(신탁,보험,펀드), 퇴직연금(DC,DB,IRP), 주택연금

노후준비 4대 연금정책 정돈 국민연금, 개인연금(신탁,보험,펀드), 퇴직연금(DC,DB,IRP), 주택연금

직장인필수 경제스터디 연금보험. 정확하게는 개인연금보험이라고 하며, 나라에서 지급해주는 국민연금, 공무원연금 등의 공적연금과 기업의 퇴직 보상 제도 외 스스로 노후를 위해 보험으로 준비하는 연금입니다. 1. 연금저축보험 연금저축보험은 세액공제를 받을 수 있다는 혜택이 있지만, 중도 해지 시 16.5%의 기타소득세가 발생합니다. 게다가 연금을 수령할 때 수령 나이대에 따라 별도로 과세가 발생한다는 점 역시 주의 사항입니다. 예금자보호가 적용되는 상품이며, 보험의 수익률은 표준의 이율을 따라가는 공시이율의 형태입니다.

1년 납입일 때 납입대출 한도액 400만 원 세액 공제 48만 원 20년 납입일 때 납입대출 한도액 8,000만 원 세액 공제 960만 원 수익의 90% 배당 매년 400만 원 한도로 납입보험료의 12% 세금공제 (관련 과세기간에 종합소득금액이 4,000만 원 이하이거나, 근로소득만 있는 총 급여액이 5,500만 원 이하인 계약자의 경우 15%) 투자 등으로 얻은 수익의 90%를 배당합니다.

연금저축보험은 연금보험과 다르게 세액공제를 받을 수 있는 상품입니다. 매번 연말정산에서 납입한 보험료에 대해서 매년 400만 원 한도까지 세액공제를 받을 수 있습니다. 400만 원에 최대 16.5%의 세액공제율을 적용하면, 매번 받을 수 있는 세금공제 금액은 최대 66만 원이 됩니다. 단, 현시점에서 세액공제를 받지만 노후에 연금 수령 시에는 3.3~5.5% 정도의 연금소득세가 부과될 수 있다는 점은 기억하셔야 합니다.

연금보험 이란? 보험사에서 만든 연금 개념 상품으로써 예측 수명은 늘었지만 은퇴 연령이 빨라짐에 그러니까 연금 외 개인연금을 준비하는 개념에서 만들어진 상품디자인 중 하나입니다. 연금보험의 장점은 요건 충족 시 이자소득세가 세금 면제 혜택으로 15.4%에 대한 이자소득세율이 면제가 발생합니다. 게다가 연금보험은 연금저축보험과 다르게 만 45세부터 연금을 개시할 수 있으며 가입시간 적어도 유지기간 10년 이후 시점으로부터 가능합니다.

그렇다면 연금이라고 불릴 수도 있었는데 연금보험으로 불리는 이유는 연금 개시 전 사망한 경우 연금계약 적립액과 이미 납입한 보험료 중 더 큰 금액을 지급해주며, 피보험자가 재해로 인하여 장애 분류표에서 정한 장해지급률중 80% 이상 100% 이하에 해당하는 장해상태가 되었을 때 1,000만 원 x 장해지급률에 그러니까 중증 재해장해 보험금이 지급되게 됩니다.

연금보험 vs 연금저축보험

앞서 이야기한 것처럼 연금저축보험의 경우 세금공제 혜택이 있고 연금보험은 세금 면제 혜택이 있다고 설명하였습니다. 연금저축보험의 세액공제란 연말정산 등 통하여서 세액공제를 받음으로써 세제혜택을 받는 방법을 의미합니다. 반대로 연금보험의 경우는 관련 연금보험이 만기가 되어 수익금에 대한 이자수익이 발생하였을 때 10년 이상 보험 유지 시 금리 수익금에 대해서 총체적 세금 면제 혜택 처리가 되는 상품입니다.

연금보험의 경우 만 45세부터 연금 개시가 가능하며 연금 수령 시 이자수익에 대해서 15.4% 세금 면제 처리가 됩니다. 연금저축보험의 경우 만 55세부터 연금 개시가 가능하며 연말 정산 시 최대 16.5%에 대한 연말정산 세액공제가 가능하게 됩니다.

다니엘(나이 : 32), 종합소득액이 4,000만 원 이하 – 400만 원을 연금저축보험에 불입할 경우 66만 원이 소득 소득 공제됩니다.

노후 준비를 위한 금융 상품을 소개해드린 두 차례 상품은 연금저축보험 이었습니다. 연금저축보험의 장점은 안정적으로 수익률을 올릴 수 있다는 혜택이 있습니다. 물론 그에 맞는 단점도 존재하지만, 장점과 단점을 잘 비교하여 본인에게 맞는 상품을 찾을 수 있는 것이 노후준비에 중요한 포인트라고 생각됩니다.

노후준비는 노력입니다. 지체하지않고, 포기하지 않고 계속해서 노후까지 지속적으로 준비하는 것으로 시작하는 것입니다.

그렇기 때문 장기간 투자 관점에서 접근해야하며, 단기간 접근으로 하기에는 연금예금 상품들이 노후준비로는 부족해 보일 수 있습니다.

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