노후채권시장 마련 위한 연령대별 재테크 포트폴리오
2022년 퇴직연금 제도의 변화와 IRP 계좌의 중요성을 알아보며, 노후채권시장 관리를 위한 투자 전략 설명합니다. IRP 계좌를 활용하여 다가올 안정되는 노후를 준비해 보세요. IRP 계좌는 근로자들이 일시급으로 받은 퇴직급여를 적립하는 개인형 퇴직연금입니다. 이 계좌를 통해서 근로자들은 다가올 노후를 대비하여 안정되는 자금을 마련할 수 있습니다. IRP 계좌는 중앙결제원(CPC)에서 관리되는 유일하게 계좌로서 입출금 예금잔고 금리 아니면 투자 수익에 대한 세무 공제 장점이 주어지는 장점이 있습니다.
IRP 계좌는 특히 법정퇴직금의 대체 수단으로 활용됩니다. 하지만은 2022년 4월 14일부터 시행된 퇴직연금 제도의 변화로 인해 법정퇴직금을 수령하려면 IRP 계좌를 통해서 이루어져야 합니다.
셀프연금 정률형
셀프연금 정률형은 노후 자금에서 일정한 비율만큼을 빼서 활용하는 방식입니다. 예를 들어, 3억 원의 노후 자금을 가지고 있고, 해마다 10%씩을 꺼내서 사용한다고 가정하면, 첫해에는 3000만 원을 사용하고, 나머지 2억 7천만 원을 투자합니다. 만약 첫해에 운이 좋아서 15%의 수익을 얻었다면, 수익금은 4050만 원 정도가 됩니다. 그러면 두 번째 해에는 2억 7천만 원에 4050만 원을 더한 3억 1천5십만 원의 자금에서 10%를 꺼내서 사용하게 됩니다.
이런 방식으로 인출을 하면, 수익률이 좋을 때는 더 적지않게 인출할 수 있고, 수익률이 안 좋을 때는 인출하는 금액을 줄여나가면서 노후 자금이 먼저 고갈될 위험을 막을 수 있습니다.
3.1 지방국책예산 만들기
예산액을 세우는 것은 능률적인 채권시장 관리를 위한 첫 번째 단계입니다. 예산은 개인이 수입과 지출을 추적하고, 돈을 절약할 수 있는 영역을 식별하고, 향후 비용을 계획하는 데 도움이 됩니다. 예산액을 세우기 위해 개인은 임대료나 모기지 지불금, 공과금, 식료품과 같은 고정 비용과 오락, 외식 및 기타 비필수 비용과 같은 가변 비용을 포함하여 수입원과 모든 비용을 나열해야 합니다.
2-40, 50대 포트폴리오
40대는 가계수입이 최고점을 향에 감에 따라 저축을 더 늘리고 향후 10년 후 어떻게 살아야 할지 고민하며 은퇴도 준비해야 하는 시기입니다. 20대에 사회생활을 시작하면서 늘어나던 수입도 점차 줄어들고, 자녀가 대학에 진학함에 따라 지출이 많아져 수입과 지출이 본격적인 역전됩니다. 따라서 40~50대는 지금까지 모은 목돈을 본격적인 굴려야 할 시기입니다. 재산의 50~60%는 안정되는 예금에 넣고, 나머지는 원금이 보장되는 주가지수연계증권 ELS 주식, 혼합채권펀드 등 금융투자상품을 적극적으로 활용해 분산투자하는 재테크를 해야 합니다.
다만 30~40년 후의 황혼기에 안정되는 삶을 유지하려면 50대부터는 고위험고수익보다.
투자 및 부 다변화:
30대는 투자와 부 다변화를 고려할 때 합경험한 시기입니다. 투자를 통해서 장기적인 성장과 자산의 증가를 추구할 수 있습니다. 주식, 채권, 부동산 등 다채로운 부 클래스에 투자하고 포트폴리오를 다변화하시기 바랍니다. 이를 통해서 투자 위험을 분산시키고 장기적인 수익을 창출할 수 있습니다. 하지만은 투자에는 위험이 따르므로 조심스럽게 분석하고 조언을 구출하는 것이 중요합니다.
셀프연금 물가연동형
물가연동형은 물가하락 상승률에 따라 연금 수령액이 조정되는 방식으로, 물가하락 상승에 대한 위험을 줄일 수 있습니다. 하지만은 물가하락 상승률이 낮거나 음수인 경우, 수령액이 줄어들 수 있습니다. 이런 단점 때문에 물가하락 연동형 상품은 수익률이 안 좋을 때는 조기 고갈될 가능성이 있습니다. 물가하락 연동형 상품을 설계하고 운용하는 것은 개인적으로 가능하지만, 이를 시스템적으로 제공되는 상품은 시중에 거의 없습니다.
따라서 개인이 직접적 계산하고 조정해야 하는 불편함이 있습니다. 국민연금은 대표되는 물가하락 연동형 상품으로, 연금 수령액이 물가하락 상승률에 따라 조정됩니다. 하지만은 국민연금의 경우, 수령액이 평생 보장되는 것은 아니며, 일부분 행정부 부채가 커지면 연금 수령액이 조정될 수도 있습니다. 따라서 보험 그리고 단점이 존재합니다.
⌵ 월 수령액 100만원이 넘으면 세율 상승
은퇴자가 먼 저 할 일은 매 달 받을 연금수령액을 고르는 일입니다. 절세를 위해서는 보험 등의 공적연금과는 별개로 노후 소득을 보완해 주는 연금저축, 퇴직연금 등 사적연금의 연간 수령액을 1200만원 (월 100만 원) 이하로 관리하는 것이 유리합니다. 그 이유는 연금에 매겨지는 세금구성 때으로 현행 세법에 따르면 연간 연금 수령액이 1200만원 이하일 경우 3.3 ~ 5.5%의 연금소득세율 (지방소득세무 포함)이 적용됩니다.
하지만은 1200만원을 1원이라도 넘어서면 총체적 연금 수령액에 종합과세 ( 6.6 ~ 49.5%)나 분리과세 (16.5%)가 적용됩니다. 분리과세는 지난해 세법 개정을 통해서 이번 해 새롭게 도입되었습니다. 연금 수령액이 1200만원보다.